Как работает рефинансирование?
Фактически, рефинансирование — это новый кредит, который банк выдает заемщику на более привлекательных условиях. С помощью этой банковской услуги можно либо уменьшить ежемесячный платеж по нынешнему кредиту, либо сократить срок кредитования, сохранив при этом сумму постоянной выплаты. Также рефинансирование позволяет получить дополнительные денежные средства, не увеличивая при этом ежемесячный платеж по кредиту.
Почему условия улучшаются? Процентные ставки на потребительские и другие виды кредитов зависят от размера ключевой ставки Центробанка. Согласно расчетам экспертов, средняя ставка по потребительским кредитам за последние 4 года снизилась почти на 40%. Это значит, что, рефинансировав кредит, который выдан в этот период, вы избавитесь от значительной части переплаты по процентам.
Кому это выгодно?
Рефинансирование стоит использовать, если вам предлагают более выгодные условия, чем по текущему кредиту и прошло меньше половины срока выплат с аннуитетными (равными по суммам и производимыми через равные промежутки времени) платежами. Большинство банков применяют именно такую схему погашения кредита: на начальном периоде выплат большая часть из оплачиваемой суммы — это проценты по кредиту.
Рефинансирование также необходимо, если вам тяжело выплачивать текущий кредит: процентная ставка будет ниже, ежемесячный платеж уменьшится. Имейте в виду, что при такой схеме может увеличиться срок кредитования. Главное требование банков к заемщику — отсутствие просроченных задолженностей, положительная кредитная история.
А как узнать, сколько я смогу сэкономить?
Рассмотрим примерную схему рефинансирования потребительского кредита на сумму в 500 000 рублей при сроке кредитования 5 лет, ставке 15% годовых и ежемесячном платеже 11 900 рублей. При таких условиях переплата за весь срок кредитования составит почти 214 000 рублей.
Используем для расчета, например, минимальную ставку кредитования Газпромбанка — 10,8% годовых. Рефинансирование проведем через 6 месяцев. Сумма нового кредита будет равна остатку основного долга по первому кредиту, в результате экономия на процентах составит порядка 50 000 рублей.
Необходимо также учитывать, что некоторые кредитные организации устанавливают для нового клиента повышенную ставку, которая будет действовать, пока он не подтвердит погашение задолженности предыдущему кредитору.
А зачем это банкам?
По данным ЦБ, объем выданных населению кредитов в 2018 году вырос на 22,8%. Ставки по кредитам снижаются, спрос на банковские продукты растет, но кредитным организациям важно привлечь именно дисциплинированных и платежеспособных клиентов. Программа рефинансирования — это возможность для банков получить добросовестных заемщиков, которые уже доказали свою финансовую стабильность и наверняка справятся с уменьшенной долговой нагрузкой. Чем больше у банка клиентов с хорошей кредитной историей — тем выше качество «банковского портфеля».
Как я могу оформить рефинансирование?
Рефинансирование может быть очень выгодной услугой, если подойти к его оформлению правильно. Очень важно, чтобы банк предлагал настроить его под конкретного клиента — ведь рефинансирование всегда требует индивидуального подхода. Так, Газпромбанк предлагает заранее подсчитать, каким будет ежемесячный платеж при необходимой вам сумме нового кредита, его сроке и остатке долга по прошлому займу. Кроме того, Газпромбанк предлагает одни из самых низких ставок на рефинансирование потребительского кредита (от 10,8%) и ипотеки (от 9,5%).
