Mail.RuПочтаМой МирОдноклассникиИгрыЗнакомстваНовостиПоискВсе проекты
Джордж Буш-старший попал в реанимациюРанее в среду сообщалось, что экс-президент США Джордж Буш-старший, попавший в больницу с пневмонией, переведен из обычной палаты в реанимацию
25 мая 2015, источник: Ведомости

Россияне увязли в карточных долгах

Почти половина кредиток не обслуживаются в срок.

Источник: AP 2016

За последний год количество кредитных карт, на которых висят просроченные долги, выросло с 1,7 млн штук до 2,9 млн на начало мая. Это почти половина всех используемых населением кредитных карт (43%). Такое состояние показывает анализ базы Объединенного кредитного бюро (ОКБ) — ему сдают кредитные истории более 500 банков, включая Сбербанк, сведения о заемщиках которого составляют 30% базы ОКБ.

В деньгах просроченные карточные долги россиян выросли за год в два с лишним раза — с 90 млрд до 195 млрд руб. — и достигли 22,4% всего портфеля. Практически весь этот долг безнадежный, заемщики не платят уже свыше трех месяцев — в необеспеченном кредитовании с таких долгов удается вернуть не больше 5−7%, оценивает Fitch.

В денежном выражении доля меньше, так как плохие кредитки принадлежат в основном необеспеченным гражданам — банки открывали им небольшие лимиты, которые размываются в «здоровом» портфеле более состоятельных клиентов с большими лимитами.

Эта картина гораздо хуже, чем оценка ЦБ (по его данным, доля проблемных долгов в картах — менее 10%) и чем оценка Национального бюро кредитных историй (НБКИ), — 6,4%.

Причина расхождений в том, что ОКБ оценивает только тех, кто кредитками действительно пользуется, и учитывает весь выбранный заемщиками лимит. Карт выпущено свыше 30 млн штук, реально используется 6,7 млн, считают в ОКБ, по этим картам открыто лимитов на 1,7 трлн руб., а выбрано вдвое меньше — 870 млрд. «Обычно просроченную задолженность по карте принято рассчитывать как отношение просроченных платежей к размеру всех открытых кредитных лимитов, а не использованных», — поясняют в ОКБ. Так оценивает проблемные долги НБКИ, по словам его представителя. ЦБ методику не обнародует.

В период бума потребительского кредитования в 2011—2013 гг. банки использовали кредитные карты как инструмент захвата рынка, полагает гендиректор ОКБ Даниэль Зеленский: «Карты распространялись в местах массового скопления людей, оформлялись через интернет и рассылались по почте заемщикам, о которых банк имел минимум информации». Кредитная карта требует от заемщика более высокой финансовой грамотности, чем кредит наличными, уверен Зеленский. «Многие заемщики, особенно c лимитами до 30 000 руб., зачастую используют карту как кредит наличными, снимая весь лимит в банкомате сразу после получения карты, и оказываются не способны справиться с платежами», — приводит пример Зеленский.

«Помимо процентных расходов такие заемщики платили банкам немалую комиссию за обналичивание и никакими грейс-периодами не пользовались. До кризиса для банков это был самый выгодный продукт, несмотря на довольно высокий невозврат», — рассказывает топ-менеджер частного банка, одним из первых начавшего массовую рассылку кредиток.

Существует обратная зависимость между размером кредитного лимита и рисками — карты с маленьким лимитом изначально предоставлялись клиентам на более лояльных условиях, говорит представитель ХКФ-банка. «Купил человек телевизор в кредит — получил вдобавок карту, а проверяли заемщиков условно», — говорит розничный банкир.

Сейчас кредитные карты — самый рискованный продукт, считают в ОКБ. Представитель ХКФ-банка соглашается: «Клиент с повышенным уровнем риска будет погашать долг минимальными платежами, а затем выбирать кредитный лимит вновь, а при наступлении серьезных финансовых проблем попадет в дефолт с максимальной суммой». Поэтому ХКФ стал делать упор на понятных кредитах — наличными, говорит он: там график и платежи фиксированны.

В Тинькофф-банке признаки кризиса заметили еще в конце 2012 г. и начали одобрять меньше заявок — сейчас около 15%, а в 2012 г. доходило до 50%, говорит представитель банка. Другая «антикризисная» мера — разворот от клиентов с низкими доходами к среднему классу. «Остались только самые эффективные каналы привлечения, которые приводят только самых качественных клиентов», — уверяют в банке.

«Рост просрочки для “ВТБ 24” не столь критичен — банк традиционно работает с большой долей клиентов верхних сегментов рынка, их запас прочности в кризис гораздо выше, чем у заемщиков с невысокими доходами», — утверждает начальник управления пластиковых карт «ВТБ 24» Александр Бородкин.

Наталия Биянова

Пока ни одного комментария, будьте первым!
Чтобы оставить комментарий, вам нужно авторизоваться.
, вы можете комментировать еще  дней
, вы можете комментировать еще  дней
31 деньподписки за59рублей
Оплатите подписку, чтобы читать все комментарии и участвовать в обсуждении новостей