Mail.RuПочтаМой МирОдноклассникиИгрыЗнакомстваНовостиПоискВсе проекты
25 мая 2015, источник: Ведомости

Россияне увязли в карточных долгах

Почти половина кредиток не обслуживаются в срок.

Источник: AP 2017

За последний год количество кредитных карт, на которых висят просроченные долги, выросло с 1,7 млн штук до 2,9 млн на начало мая. Это почти половина всех используемых населением кредитных карт (43%). Такое состояние показывает анализ базы Объединенного кредитного бюро (ОКБ) — ему сдают кредитные истории более 500 банков, включая Сбербанк, сведения о заемщиках которого составляют 30% базы ОКБ.

В деньгах просроченные карточные долги россиян выросли за год в два с лишним раза — с 90 млрд до 195 млрд руб. — и достигли 22,4% всего портфеля. Практически весь этот долг безнадежный, заемщики не платят уже свыше трех месяцев — в необеспеченном кредитовании с таких долгов удается вернуть не больше 5−7%, оценивает Fitch.

В денежном выражении доля меньше, так как плохие кредитки принадлежат в основном необеспеченным гражданам — банки открывали им небольшие лимиты, которые размываются в «здоровом» портфеле более состоятельных клиентов с большими лимитами.

Эта картина гораздо хуже, чем оценка ЦБ (по его данным, доля проблемных долгов в картах — менее 10%) и чем оценка Национального бюро кредитных историй (НБКИ), — 6,4%.

Причина расхождений в том, что ОКБ оценивает только тех, кто кредитками действительно пользуется, и учитывает весь выбранный заемщиками лимит. Карт выпущено свыше 30 млн штук, реально используется 6,7 млн, считают в ОКБ, по этим картам открыто лимитов на 1,7 трлн руб., а выбрано вдвое меньше — 870 млрд. «Обычно просроченную задолженность по карте принято рассчитывать как отношение просроченных платежей к размеру всех открытых кредитных лимитов, а не использованных», — поясняют в ОКБ. Так оценивает проблемные долги НБКИ, по словам его представителя. ЦБ методику не обнародует.

В период бума потребительского кредитования в 2011—2013 гг. банки использовали кредитные карты как инструмент захвата рынка, полагает гендиректор ОКБ Даниэль Зеленский: «Карты распространялись в местах массового скопления людей, оформлялись через интернет и рассылались по почте заемщикам, о которых банк имел минимум информации». Кредитная карта требует от заемщика более высокой финансовой грамотности, чем кредит наличными, уверен Зеленский. «Многие заемщики, особенно c лимитами до 30 000 руб., зачастую используют карту как кредит наличными, снимая весь лимит в банкомате сразу после получения карты, и оказываются не способны справиться с платежами», — приводит пример Зеленский.

«Помимо процентных расходов такие заемщики платили банкам немалую комиссию за обналичивание и никакими грейс-периодами не пользовались. До кризиса для банков это был самый выгодный продукт, несмотря на довольно высокий невозврат», — рассказывает топ-менеджер частного банка, одним из первых начавшего массовую рассылку кредиток.

Существует обратная зависимость между размером кредитного лимита и рисками — карты с маленьким лимитом изначально предоставлялись клиентам на более лояльных условиях, говорит представитель ХКФ-банка. «Купил человек телевизор в кредит — получил вдобавок карту, а проверяли заемщиков условно», — говорит розничный банкир.

Сейчас кредитные карты — самый рискованный продукт, считают в ОКБ. Представитель ХКФ-банка соглашается: «Клиент с повышенным уровнем риска будет погашать долг минимальными платежами, а затем выбирать кредитный лимит вновь, а при наступлении серьезных финансовых проблем попадет в дефолт с максимальной суммой». Поэтому ХКФ стал делать упор на понятных кредитах — наличными, говорит он: там график и платежи фиксированны.

В Тинькофф-банке признаки кризиса заметили еще в конце 2012 г. и начали одобрять меньше заявок — сейчас около 15%, а в 2012 г. доходило до 50%, говорит представитель банка. Другая «антикризисная» мера — разворот от клиентов с низкими доходами к среднему классу. «Остались только самые эффективные каналы привлечения, которые приводят только самых качественных клиентов», — уверяют в банке.

«Рост просрочки для “ВТБ 24” не столь критичен — банк традиционно работает с большой долей клиентов верхних сегментов рынка, их запас прочности в кризис гораздо выше, чем у заемщиков с невысокими доходами», — утверждает начальник управления пластиковых карт «ВТБ 24» Александр Бородкин.

Наталия Биянова

Пока ни одного комментария, будьте первым!
Чтобы оставить комментарий, вам нужно авторизоваться.
31 день подписки от 59 рублей
Оплатить подписку