Mail.RuПочтаМой МирОдноклассникиИгрыЗнакомстваНовостиПоискВсе проекты
21 декабря 2015, источник: Meduza

Какими будут пенсии будущего? Вероятно, никакими

Старение населения, огромный государственный долг, низкие темпы экономического роста — все эти факторы угрожают пенсионным системам по всему миру. Ни у развитых, ни у развивающихся стран нет хорошего решения, которое бы гарантировало выплату пенсий в мире, где пожилым будет половина населения. Пенсионные правила постоянно меняются (в том числе и в России), но это дает лишь ограниченный эффект. Очевидно, что о старости нынешней молодежи придется заботиться самим, но как именно? У экономистов и социологов есть несколько решений: по просьбе «Медузы» журналист РБК Александр Ратников описал некоторые из них.

По данным рейтинга Melbourne Mercer Global Pension Index (наиболее авторитетный пенсионный рейтинг в мире; правда, он учитывает ситуацию всего в 25 странах), только с 2009-го по 2015-й пожилые люди стали жить на пенсии почти на два года больше — показатель увеличился с 16,6 до 18,4 года. Это отличная новость для жителей государств — участников рейтинга, но ужас для местных министерств финансов.

Ситуацию с пенсиями осложняет то, что во всем мире системы обеспечения пожилых людей устроены по-разному — это зависит от исторического контекста, демографии, политики последних десятилетий. Даже в близких по экономическому развитию странах нет единого пенсионного возраста, а системы различных льгот отличаются очень сильно.

Тем не менее, в том же Melbourne Mercer Global Pension Index отмечают, что для пенсий во всем мире важны три фактора — уместность, стабильность и надежность. «Вес» каждого фактора отличается. Например, уместность отвечает за 40% итогового результата, стабильность — за 35%, а оставшаяся доля приходится на надежность.

С более практической точки зрения к этому вопросу подходят во Всемирном банке. Еще в 1994 году ВБ опубликовал доклад «Предотвратить возрастной кризис». В нем анализировалось прошлое пенсионной системы, начиная с самой первой — созданной немецким канцлером Отто фон Бисмарком в 1889 году. Авторы разобрали разные подходы к выплатам пожилым людям и пришли к выводу, что пенсионная система должна поддерживаться тремя столпами. Прежде всего, в стране должна быть гарантированная всем по достижении пожилого возраста государственная пенсия. Она необходима, чтобы пожилые граждане не оказывались за чертой бедности. Два других столпа — накопительные элементы: один при участии работодателя (пенсия по занятости), другой — без него (за пенсионные накопления отвечает сам человек).

В 2005 году теория «трех столпов» претерпела небольшие изменения. Теперь речь шла о наиболее важных показателях оптимальной пенсионной системы: 1) обязательной всеобщей пенсии от государства; 2) обязательной государственной пенсии, в которую делал отчисления работник, но которая софинансируется государством же; 3) обязательной пенсии по занятости, которую работник формирует вместе с работодателем; 4) добровольных пенсионных планах, составленных, в том числе, при участии работодателя; 5) личных накоплений и других активов, в том числе недвижимости.

К пятому пункту также относится «общественный капитал» — возможная помощь со стороны семьи, местного сообщества или властей.

Читайте также

Общее место всех исследований заключается в том, что работникам необходимо будет самим участвовать в своих пенсионных накоплениях. Это непривычная для многих стран модель стала использоваться практически повсеместно в 1990-х и 2000-х. В качестве удачного примера тот же ВБ называл государственную реформу, проведенную в Чили Аугусто Пиночетом. Вместо всеобщей государственной пенсии в стране была введена обязательная накопительная система. Средства в нее отчисляли работники. Будущими пенсиями распоряжались частные пенсионные фонды. Государство почти не вмешивалось в их деятельность, кроме ограничений на вложения в иностранные активы (эти ограничения постепенно ослабевали). Частная накопительная пенсия освободила государственный бюджет от трат, а вдобавок способствовала развитию местного фондового рынка. Идейным вдохновителем этих преобразований выступил американский экономист Милтон Фридман — сторонник максимальной либерализации экономики.

Правда, в 2000-е ситуация изменилась. Вдруг выяснилось, что накопления даже с учетом инвестирования оказались слишком незначительными, чтобы обеспечить чилийцам достойную старость. В результате стране пришлось ввести выплаты для многочисленных граждан, которые не отвечали критериям для включения в накопительные программы. Всемирный банк, еще в 1994 году приветствовавший реформу, в 2005-м хвалить ее перестал.

Недостатки в накопительной части есть не только в развивающихся странах, но и в развитых.

В 2015 году британская неправительственная организация Институт исследований пенсионной политики (Pension Policy Institute, PPI) признала, что в длительной перспективе сохранение и преумножение пенсионных накоплений находится под угрозой меняющихся экономических и политических реалий — высокой инфляции или перемен в законодательстве. Кроме того, будущим пенсионерам придется откладывать больше средств, чем сейчас, если они хотят не допустить существенного падения уровня своей жизни — вплоть до 27% от текущей зарплаты.

Еще одна опасность для будущих пенсионеров — неготовность самой пенсионной индустрии к быстрым переменам, свидетельствует один из прогнозов IBM. Большая вовлеченность людей в управление своими пенсионными сбережениями породит новый класс финансовых советников и администраторов. Они будут на индивидуальной основе консультировать будущих пенсионеров. Последние предпочтут большим пенсионным фондам более гибкие модели. В качестве примера IBM приводит австралийскую пенсионную систему. В ней 45% пенсионных фондов находятся под самоуправлением 750 тысяч менеджеров или трастов. Управление пенсиями станет похоже на контроль за банковским счетом, полагает компания.

А что в это время будет делать государство?

Как писал в недавних исследованиях Всемирный банк, государствам, чтобы обеспечить пенсионеров, придется стать изобретательнее. Например, чтобы снизить нагрузку на казну, чиновникам будут варьировать пенсию в зависимости от возраста. Чем старше — тем больше выплаты (стандартную пенсию можно будет получать начиная с 65, а дополнительные выплаты — позже).

Банк считает, что пенсионная система должна работать таким образом, чтобы гарантировать нынешним работникам как минимум 15 лет на пенсии. В этом случае доля ВВП, которая идет на выплаты пенсий в странах региона, останется неизменной и не будет представлять угрозы для всей экономики.

Есть, правда, и менее оптимистические прогнозы. В кризисном 2008 году эксперты Всемирного экономического форума в Давосе (ВЭФ) представили доклад «Будущее пенсий и здравоохранения в быстро стареющем мире. Сценарии до 2030 года». Один из этих сценариев называется так: «Предоставлены сами себе». Это пессимистический вариант будущего, в котором длительная рецессия вынуждает страны свести социальные расходы к минимуму.

Аналитики организации предположили, что в развитых странах — членах Организации экономического развития и сотрудничества (ОЭСР) пенсионный возраст будет повышен с 70 до 75 лет, а затем и вовсе отменен. Вместо него появится концепция LAMP (Lifestyle Activity Management and Retirement, Управление жизнью и отдыхом). Она подразумевает переход в пожилом возрасте от постоянной работе к частичной занятости и общественной деятельности. Да, возможно, в 70 или 75 лет работник уже не может хорошо выполнять те обязанности, с которыми он справлялся в 50, но это не значит, что его опыт не ценен. Он может быть советником-либо на постоянной основе, либо по каким-то проектам. Или вообще пойти волонтером в какую-то другую компанию или организацию — и делиться своим опытом там.

В таком случае государственная помощь будет оказываться в минимальном размере только тем, кто сам не может позаботиться о себе. Существующие государственные пенсионные системы будут приватизированы. Возможен и другой вариант: минимальные выплаты будут выдаваться всем гражданам вне зависимости от их возраста, социального статуса, положения и так далее, что уничтожит само разделение на «полноценных» и «неполноценных» членов общества. Скоро такую систему будут тестировать в Финляндии — финны считают, что она позволит им сэкономить на высчитывании и контроле над самыми разнообразными пособиями.

Основными «жертвами» нововведений окажется первое поколение пенсионеров, которые ожидали другого подхода. При этом молодежь адаптируется к новой реальности быстрее, полагают в ВЭФ. Молодые люди будут понимать, что их благополучие в пожилом возрасте будет зависеть только от них самих. Молодежь будет больше заботится о своем здоровье и копить деньги на старость. Страховые и медицинские компании будут следить за тем, чтобы их клиенты вели максимально здоровый образ жизни.

ВЭФ прогнозирует, что к 2030 году все большее влияние получат объединения единомышленников. Идея такого объединения не будет играть никакой роли — это может быть вегетарианство, религиозный культ или музыкальная группа. Единомышленники начнут создавать сообщества, которые будут заботиться о своих участниках в обмен на взносы или активистскую работу. Вспомоществование, которое раньше предоставляло государство в виде денежных выплат или льгот, станет уделом сообществ. «Пенсия будет отправлена на пенсию», — так охарактеризовали эти перемены авторы ВЭФ.

Александр Поливанов. Александр Ратников

Пока ни одного комментария, будьте первым!
Чтобы оставить комментарий, вам нужно авторизоваться.
31 день подписки от 59 рублей
Оплатить подписку
ПФР: в феврале пенсии будут проиндексированы
Во время загрузки произошла ошибка.
18 декабря 2015© Ньюстюб