Mail.RuПочтаМой МирОдноклассникиИгрыЗнакомстваНовостиПоискВсе проекты
21 декабря 2013, источник: IrkutskMedia.ru

Навстречу клиентам в вопросах кредитования идет Сбербанк в Иркутской области

Вопросы выдачи и погашения кредита Байкальский банк Сбербанка РФ решает вместе с заемщиками — начальник отдела по работе с проблемной задолженностью физлиц

Навстречу своим клиентам в вопросах выдачи и погашения кредитов готов идти Байкальский банк Сбербанка России в Иркутской области. В частности, предусмотрены льготные ставки по займам, упрощенная процедура получения кредита. Кроме того, банком предусмотрены и некоторые послабления для погашения кредита в том случае, если клиент временно не может производить выплаты в полном объеме. Об этом в интервью РИА IrkutskMedia рассказал начальник отдела по работе с проблемной задолженностью физических лиц банка Олег Жаргалон.

— По данным статистики, Иркутская область — в лидерах по закредитованности населения. Соответствует ли подобная статистика Сбербанку, или речь идет о других банках в большей степени?

— Закредитованность клиентов – характеристика всего рынка банковских услуг региона, а не конкретного банка. С точки зрения конкретного банка большее значение имеет управление кредитными рисками, связанными с платежеспособностью клиентов. В этой части, несмотря на занимаемую высокую долю на рынке кредитования населения (44%), Сбербанк выгодно отличается, имея более низкий показатель отношения просроченной задолженности к общему портфелю кредитов.

— Существует мнение, что кредит в Сбербанке взять сложнее. Действительно ли это так? 

— Не соглашусь с этим.

Сбербанком сделано многое для того, чтобы процедура оформления кредита стала максимально быстрой и удобной для клиента. Безусловно, каждая заявка на кредит является индивидуальной. Но, к примеру, участники зарплатных проектов решение по кредитной заявке в большинстве случаев могут получить уже в течение двух часов. При этом нам удалось учесть все основные рисковые аспекты. Очень важным для нас является не только оперативность и качество предоставляемых услуг, но и общий комфорт обслуживания любого обратившегося в банк. 

— Какие льготы по кредитам есть для корпоративных клиентов?

— Если корпоративный клиент имеет в банке зарплатный кредит, то при кредитовании сотрудникам этой компании банк предлагает сниженные по сравнению с другими категориями клиентов процентные ставки по всем видам кредитов. Кроме того, есть ряд предприятий, с которыми заключены отдельные соглашения, в соответствие с которыми их сотрудникам предлагаются индивидуальные условия по отдельным видам кредитов. Например, такое соглашение действует с Иркутским авиационным заводом – филиалом ОАО «Корпорация “Иркут”. Для них банк предлагает жилищные кредиты по сниженной процентной ставке.

— Инструменты информирования заемщиков о сумме платежа, дате оплаты и т.д. играют немаловажную роль в решении вопроса своевременного погашения задолженности. Как вы оцениваете инструменты информирования Сбербанка в сравнении с конкурентами?

— Сбербанк ответственно относится к информированию заемщиков. Каждому клиенту кредитный инспектор разъясняет порядок и способы оплаты по кредиту, предоставляется распечатанная информация об эффективной ставке по получаемому кредиту. В филиалах всегда есть рекламные брошюры. Подробные условия по кредитованию также размещены на сайте банка. Забывчивым заемщикам банком по указанным в анкете телефонам направляются смс-напоминания о дате предстоящего платежа. В общем, информации достаточно.

— Каковы минимальная и максимальная ставки по ипотеке в Сбербанке? В чем выгоднее брать ипотеку — в рублях или валюте?

— Сбербанк предлагает населению программы жилищного кредитования на приобретение готового или строящегося жилья и на строительство жилого дома, а также специальные программы на приобретение/строительство загородной недвижимости, гаража и ипотеку с использованием средств материнского капитала. В настоящее время ставки по данным программам варьируются от 10,5 до 15,5% годовых в рублях и от 10,25 до 13,5% годовых в долларах или евро. В чем брать кредит, в рублях или валюте, клиент, определяет самостоятельно, и основным фактором тут является то, в какой валюте он получает тот свой доход, который затем будет направлять на погашение кредита. 

— Какой процент дохода семьи вы считаете максимально возможным для погашения кредита?

— По моему мнению, однозначного ответа на этот вопрос нет. Да, есть такое общее “усредненное” правило, в соответствии с которым направлять больше половины дохода на обслуживание кредитов не целесообразно. Но давайте посмотрим два примера.

Условная семья “А”. Совокупный доход семьи из четырех человек составляет 30 тысяч рублей. Минимальные обязательные расходы на питание, коммунальные платежи, проезд в городском транспорте — 20 тысяч рублей. В данной ситуации направление уже 30% от совокупного дохода на обслуживание задолженности по кредиту — критично. При этом невозможно сформировать финансовую подушку безопасности на случай временной потери постоянного дохода или трудоспособности одного из родителей. Такой семье необходимо тщательно подходить к выбору кредитной программы, понимать всю стоимость облуживания кредита. Желательно застраховать свое здоровье, а также имущество, в том числе если оно закладывается в качестве обеспечения по кредиту.

Условная семья “Б”. Совокупный доход семьи из четырех человек составляет 120 тысяч рублей. Предположим, что до 70% дохода будут направлены на обслуживание кредита. При этом остающаяся сумма будет все еще больше, чем весь доход семьи “А”.

Важно, принимая решение взять кредит, взвешенно подойти к выбору вида кредита, четко понимать объем принимаемых на себя обязательств.

— Что необходимо сделать заемщику, чтобы погасить кредит досрочно (частично или полностью)? Зависит ли это от вида кредита, договора? Каким образом пересчитываются проценты?

— Процедура досрочного гашения кредита для физических лиц в нашем банке не зависит от вида кредита. Чтобы досрочно погасить кредит Сбербанка, необходимо пополнить счет погашения на ту сумму, которую вы готовы внести свыше размера обязательного платежа. Затем обратитесь в офис банка, в котором был оформлен кредит, и подайте заявление на досрочное погашение. Проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, никакого пересчета по процентам кредита не производится.

При полном досрочном погашении проценты, рассчитанные до конца договора, не уплачиваются. На момент полного досрочного погашения заемщик/созаемщики оплачивают проценты и остаток по кредиту на текущий день.

— Какие инструменты есть в системе Сбербанк-Онлайн для работы с кредитами, кредитными картами?

— Пользователи интернет-банка “Сбербанк Онлайн” имеют возможность осуществлять платежи по кредитам и кредитным картам. Кроме того, через интернет-банк клиент может подать заявку на получение кредитной карты Сбербанка. Клиенты, имеющие кредиты в других банках региона, могут в системе Сбербанк Онлайн гасить кредит, зная только БИК банка и номер счета (договора), или могут создать “автоплатеж”, и денежные средства с имеющейся банковской карты Сбербанка будут списываться автоматически.

— Какие меры вы предпринимаете для решения проблемы “плохих” долгов? Какие специальные программы реструктуризации задолженности существуют?

— Проблему “плохих долгов” формируют несколько категорий клиентов. При этом по каждой категории клиентов применяются различные подходы и стратегии общения.

Клиент А: хочет и может платить по кредиту, но забывает. В этом случае важно понять, почему погашения осуществляются с нарушением сроков или не в полном объеме. Мы связываемся с клиентом и выясняем причины задержки платежа, уточняем дату, когда он готов внести платеж. При необходимости предлагаем варианты урегулирования. Клиентам данной категории важно понимать, что пропуск платежа по забывчивости или другим причинам, на которые клиент может влиять, влекут за собой серьезные последствия. Страдает кредитная история, как результат – практически в любом банке последующий кредит будет предлагаться такому клиенту на более жестких условиях и в меньшем размере, чем клиенту, у которого хорошая кредитная история.

Клиент Б: хочет, но не может платить из-за временных финансовых проблем. Заемщикам этой категории важно как можно быстрее обратиться в Банк для выработки взаимоприемлемого решения возникшей проблемы. Начинать диалог необходимо в тот момент, когда только появились причины, мешающие нормально погашать задолженность, не дожидаясь просрочки. Мы сможем найти решение: снизить ежемесячной платеж на время, достаточное для решения финансовых проблем, либо увеличить срок кредитования, отложить платежи по телу кредита. Кроме того прямо сейчас Сбербанком проводится специальная акция, в рамках которой физлица, допустившую просрочку по платежам, могут избежать выплаты неустоек. Главным условием для отмены неустоек является погашение всех просроченных платежей. Если кредит находится на этапе досудебного взыскания или на стадии судебного рассмотрения, при этом отсутствует вступившее в законную силу решение суда о взыскании задолженности, Сбербанк отменит все виды неустоек в полном объеме. В случае, если имеется вступившее в законную силу решение суда, Сбербанк отменит неустойку, начисленную со дня, следующего за днем расчета задолженности по кредитному договору. Эта программа завершается 31 декабря 2013 года, для решения можно обратиться в подразделения банка, расположенные по адресам:

г. Иркутск, ул. Пискунова, д. 122, 8 этаж, тел. 8 (3952) 263-652, 263-653

г. Ангарск, 29 мкр., д. 26/28, тел. 8 (3955) 504-778, 504-780

г. Братск, ул. Ленина, 35, тел. 8 (3953) 495-775, 495-776

г. Улан-Удэ, ул. Терешковой, 2 “в”, тел. 8 (3012) 285-109, 285-117

г. Чита, 1 мкр., д. 36 “а”, 8 (3022) 336-571, 336-577

Клиент В: может, но не хочет платить. Это небольшая, но важная для банка категория клиентов. В данной ситуации важно разъяснить заемщику последствия неисполнения условий взятых на себя обязательств. Если конструктивное взаимодействие не получается, банк вынужден обратиться в суд для защиты своих интересов и интересов других клиентов, доверивших нам свои вклады. Банк получает решения суда о взыскании суммы задолженности. Служба судебных приставов возбуждает исполнительное производство, в рамках которого происходит взыскание задолженности за счет имущества и доходов должника. В том числе взыскание производится и с лиц, выступивших поручителями по кредиту. Как правило, на заемщика накладываются ограничения на выезд за границу и другие малоприятные вещи. Необходимо отметить, что банк в принципе готов к диалогу с заемщиком в любой период, в том числе и на этапе судебных разбирательств, и на этапе исполнения решения суда. В рамках утвержденного судом мирового соглашения у заемщика есть возможность добровольного погашения задолженности с учетом реальной платежеспособности.

Клиент Д: не хочет и не может платить. Это немногочисленная категория заемщиков, появившаяся относительно недавно. Как правило, к ним относятся люди, которые безответственно принимают эмоциональные решения о кредитовании. Чаще всего они берут в разных банках, как правило, небольших, кредиты на приобретение потребительских товаров, и не задумываются о том, за счет каких источников будут обслуживать эту “гирлянду” кредитов.

— Процент “плохой задолженности” по кредитам для лиц, обслуживающихся по зарплатным проектам, в Сбербанке меньше, чем по обычным заемщикам?

— Действительно, как правило, участники зарплатных проектов более понятны нам с точки зрения анализа платежеспособности, ведь их основные доходы зачисляются на счета, открытые в банке. У заемщика есть возможность оформить поручение на списание задолженности, и банком в указанный срок и в указанном объеме будет производиться списание денежных средств на погашение кредита. Факт наличия счета в Сбербанке позволяет снижать риск просрочки. И это, кстати, один из аспектов, который позволяет банку устанавливать для участников зарплатных проектов более низкие процентные ставки по кредитам, по сравнению с категориями клиентов, которые не обслуживаются в банке.

— Что ждет клиентов Сбербанка в новогодние праздники и каникулы? 

— Традиционно накануне Нового года банком проводится несколько акций. В этом году, в частности, действуют акции по жилищному и потребительскому кредитованию. Как я уже сказал, специальная акция запущена для заемщиков, допустивших просроченную задолженность. Большинство офисов банка будут обслуживать клиентов в предпраздничные дни и в период новогодних каникул.

СПРАВКА

Олег Жаргалон, начальник отдела по работе с проблемной задолженностью физических лиц.

Работает в системе Сбербанка более 10 лет. Занимал должность начальника кредитного подразделения, затем — управляющего одним из отделений Байкальского банка Сбербанка России. В течение последних четырех лет возглавляет подразделение по работе с проблемной задолженностью физических лиц.