Источник: unsplash.com
Договор цессии это
Договор цессии — это бумага, закрепляющая передачу права требовать долг от одной стороны к другой. То есть по договору цессии происходит изменение кредитора — человека, который будет требовать возврат денежного или неденежного долга. Этим пользуются, например, коллекторы.
Кстати, слово «цессия» произошло от латинского слова «cession», что в переводе значит «уступка».
В договоре цессии участвуют:
- Цедент — первоначальный кредитор, который дал деньги, но не дождался их возврата;
- Цессионарий — новый владелец долга, который будет заниматься его возвратом;
- Должник — тот, кто будет выплачивать долг. Он участвует не всегда, потому что продать долг можно по двустороннему договору между цедентом и цессионарием.
Какими бывают договоры цессии?
- Двусторонними и трехсторонними: по количеству участников сделки.
- Денежные или неденежные: по типу долга.
- Кредитными и не только. Они отличаются по сфере использования: страхование, банкротство, недвижимость.
Пример из жизни:
Нина дала в долг подруге детства 100 000 рублей, но не получила деньги в срок. После нескольких попыток поговорить о возврате долга, Нина поняла, что просить бесполезно и пошла на консультацию к юристу. Специалист посоветовал девушке продать долг за 50 000 рублей: да, это в два раза меньше, чем нужно, зато деньги она получит прямо сейчас. Нина заключила договор цессии со специальной фирмой и перестала переживать о возврате долга.
Ответственность сторон
- Цедент несет ответственность только за подлинность документов. Он не гарантирует, что права будут реализованы и новый владелец долга получит его. То есть если должник не выплатит долг, то цессионарий не сможет выставить регрессивное требование цеденту.
- Должник обязан получить уведомление о том, что его долг продан.
Договор цессии по закону
Продажа долга не противоречит законам Российской Федерации. Но по Гражданскому кодексу РФ, статья 388 «Условия уступки требования», далеко не каждый долг можно выставить на продажу. Разбираемся в деталях.
| Какая продажа долга не допускается | |
| Разрешен любой договор цессии, который не противоречит закону. Об этом сказано в пункте 1 ГК РФ Статья 388. Условия уступки требования | Если должнику важна личность кредитора, то продажа долга запрещается. Об этом также сказано в Гражданском кодексе РФ. | |
| Продать долг можно даже в том случае, если в его условиях есть ограничения или запреты на уступку требования. Этот договор не лишается юридической силы, но за нарушение соглашения цедент будет нести личную ответственность перед должником. | Между цедентом и должником может быть соглашение о запрете или ограничении уступка права на получение неденежного исполнения долга. | |
| Если для должника в договоре ничего не меняется, то долг можно продавать. | Нельзя вносить изменения в долговые обязательства — это запрещено законом. | |
| Право на получение неденежного исполнения может быть уступлено без согласия должника, если уступка не делает исполнение его обязательства значительно более обременительным для него. | Если третья сторона знала о том, что между цедентом и должником существует запрет или ограничение на получение неденежного исполнения, то соглашение может быть признано недействительным. Но это нужно будет доказать в суде. |
Цессия в банке
По закону банки имеют право продавать долги сторонним организациям только в том случае, если это указано в кредитном договоре с должником. Законодательство о защите прав потребителей не предусматривает право банка передавать права требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим соответствующей лицензии на право осуществления банковской деятельности. Однако такая возможность может быть прописана в договоре.
Договор цессии по кредитному договору возникает в нескольких случаях:
- По банковским меркам долг перемещается в категорию «невозвратных» и поэтому банк ищет возможность получить хоть какую-то компенсацию, чтобы не остаться в убытке;
- Основной долг по кредиту выплачен, но проценты по кредиту — нет. В этом случае банк теряет дополнительную прибыль;
- Банк разорился, у него отозвали лицензию или произошло что-то еще. В этом случае финансовая организация распродает долги, чтобы хоть как-то исправить ситуацию.
Источник: unsplash.com
Риски цессии
Без рисков в таком деле не обойтись. Рассказываем в таблице, о чем беспокоятся все стороны сделки.
| Чем рискует? | |
| Должник | Должник рискует заплатить несколько раз разным цессионариям, если не разберется в деталях сделки. Также он может нарваться на мошенника, который представится новым владельцем долга и потребует скорейший возврат средств. | |
| Цессионарий | Самый большой риск — не взыскать долг. Но есть еще одно: оказаться не единственным приобретателей долга у цедента. Так случается, что хитрый цедент продает одно и то же требование нескольким цессионариям и намеренно создает путаницу. | |
| Цедент | Бывает, что цедент продает требование цессионарию, но не получает за него деньги. В таком случае право переходит новому владельцу, а старый остается обманутым. Такие ситуации решаются в судебном порядке. |
Как оформить договор цессии?
Уступка требования оформляется так же, как и само требование. Например, нужно передать требование по договору займа, который заверен у нотариуса. Тогда договор цессии тоже необходимо удостоверять нотариально.
Разделы в договоре цессии:
- Предмет договора.
- Права и обязанности сторон.
- Ответственность участников договора.
- Порядок и срок расчетов между цессионарием и цедентом.
- Другие условия.
- Реквизиты.
В договоре обязательно нужно указать существенные стороны: участники должны точно определить, какое требование они передают друг другу. Цена, кстати, не считается существенным требованием.
Старый кредит обязуется передать новому документы в определенный срок. Передача данных оформляется как отдельный акт, чтобы остались доказательства передачи.
Источник: unsplash.com
Как расторгнуть договор цессии?
Это возможно сделать по соглашению сторон, при существенных нарушениях договора или в одностороннем порядке без суда, если это было предусмотрено договором.
Список источников
https://www.zakonrf.info/gk/388/
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/ace84bb57e717c90748ea8a3d275972501d7f980/
https://www.banki.ru/wikibank/tsessiya/
https://www.eg-online.ru/article/402388/
https://journal.tinkoff.ru/guide/cessiya/
https://kredit-online.ru/stati/ustupka-prav-po-kreditnomu-dogovoru
