Чарджбэк представляет собой процедуру опротестования и отмены операции по банковской карте, инициируемую держателем карты через обслуживающий банк. Несмотря на изначально защитную функцию, механизм чарджбэка все чаще используется для недобросовестного извлечения прибыли.
«Применение процедуры чарджбэка в мошеннических целях пока еще относительно новое явление для Узбекистана. Однако уже имеются конкретные прецеденты подобных злоупотреблений в правоприменительной практике», — заявили в Центре цифровой криминалистики Правоохранительной академии Узбекистана.
Так, был зафиксирован случай, когда клиент совершил покупку ноутбука стоимостью 8 миллионов сумов в интернет-магазине, оплатив онлайн банковской картой. Спустя некоторое время законный держатель данной карты инициировал запрос на возврат платежа (чарджбэк) в обслуживающий банк, мотивировав это тем, что не совершал подобную транзакцию.
Банк вернул клиенту 8 миллионов сумов, списав эти средства с продавца товара. При этом продавец не смог доказать, что покупка была совершена конкретным плательщиком, поскольку не проводил дополнительных мер по идентификации клиента.
«В итоге компания понесла убытки из-за недобросовестного использования механизма чарджбэка ввиду отсутствия надлежащего реагирования на подобные инциденты. На данный момент у правоохранительных органов не выработана четкая методика расследования и предотвращения мошенничества с применением чарджбэка. У банков также пока отсутствуют специальные процедуры по выявлению злоупотреблений этим механизмом и защите законных интересов предпринимателей. Необходимо дополнительно проработать эти вопросы для снижения рисков бизнеса», — отметили в центре.
По информации Центробанка Узбекистана, в 2022 году доля операций с использованием платежных карт в общем объеме розничных платежей достигла 65%. Это косвенно указывает на рост потенциальных рисков чарджбэков.
В отличие от классической схемы мошенничества, процедура чарджбэка не требует доказательства вины получателя платежа. Достаточно заявления клиента об отсутствии полученных товаров/услуг или подозрении на мошенничество со стороны компании. Бремя доказывания ложится на предпринимателя, что затруднительно в условиях развития дистанционной торговли особенно если клиент гражданин другого государства.
Анализ судебной практики показывает следующие типовые схемы недобросовестного использования чарджбэка:
- приобретение товара с последующей инициацией возврата средств без фактического возврата.
- оплата картой, впоследствии заявленной как похищенная, с целью чарджбэка законным держателем.
- использование карты другого гражданина.
- покупка с доставкой и чарджбэк по причине якобы неполучения.
«Таким образом, недобросовестное использование механизма чарджбэка является актуальной проблемой для субъектов предпринимательства в Узбекистане в условиях роста безналичных платежей. Для решения данных проблем требуется осуществление комплекса мер, включающих совершенствование законодательства, применение технологий идентификации клиентов, а также разъяснительную работу с предпринимателями», — добавили в центре.
Для минимизации возможных рисков чарджбэков эксперты рекомендуют:
- во-первых, проводить тщательную верификацию плательщиков при оплате.
- во-вторых, фиксировать данные о покупателе и параметрах покупки или оказанной услуге.
