Суть и назначение финансовой подушки безопасности
Что такое финансовая подушка безопасности? Финансовая подушка безопасности, резервный или чрезвычайный фонд — это личная неприкосновенная денежная сумма, с помощью которой можно покрыть разного рода непредвиденные финансовые траты. Так, в случае потери работы она покрывает бытовые траты, пока не будет найдена новая работа и доход снова не станет постоянным. Если случаются какие-то форс-мажоры, например, больной зуб, ремонт автомобиля или крупный штраф, то финансовая подушка позволит их покрыть сразу, без долгов и кредитов.
Такую денежную сумму можно сравнить с подушкой безопасности в автомобиле. Если соблюдение ПДД, управление автомобилем и педаль тормоза не помогли, то спасать человека в аварии будет именно подушка безопасности.
Зачем нужна финансовая подушка безопасности? Как разъясняет издание о финансах Investopedia, цель финансовой подушки безопасности — повышение финансовой безопасности человека или семьи путем создания системы защиты, которую можно использовать для покрытия непредвиденных расходов, таких как болезнь или капитальный ремонт дома. В основе системы защиты денежные накопления, которые и покроют финансовые трудности любого рода.
Согласно исследованиям компании Bankrate, предоставляющей потребительские финансовые услуги, 25% американцев готовы погашать непредвиденные расходы именно кредиткой, в будущем постепенно снижая на ней задолженность. Это самый высокий процент за все годы исследований, а уровень резервных фондов находится на критически низком уровне за всю историю наблюдений. Этот факт дополнительно указывает на то, что над созданием финансовой подушки безопасности стоит задуматься уже сейчас, если таких сбережений нет.
Правила создания подушки безопасности
Специалисты финансового конгломерата Morgan Stanley дали шесть советов, как создать для себя подушку финансовой безопасности:
- Используйте различные сберегательные счета. Можно привязать к своему счету «копилку», на которую будете перечислять небольшой процент.
- Не используйте рисковые финансовые инструменты вроде покупки акций. Отдайте предпочтение сберегательным финансовым инструментам, которые могут принести небольшой доход. Финансовая подушка должна покрывать несколько месяцев жизни — в идеале 3−6 месяцев.
- Начните с малого. Сразу отложить большую сумму для чрезвычайного фонда практически невозможно. Поэтому откладывайте понемногу, будьте готовы делать это в течение длительного времени.
- Используйте финансовый запас только в крайних случаях. Чрезвычайный фонд создается именно для форс-мажорных ситуаций, например срочной операции или устранения последствий стихийного бедствия и пр.
- Если использовали деньги — пополняйте их. Желательно делать это в кратчайшее время, так как неизвестно, когда вновь будут непредвиденные расходы.
Хотя чрезвычайный фонд обеспечивает определенное спокойствие по поводу потенциальных финансовых трудностей, не стоит излишне на него полагаться. Помните, что в случае потери работы финансовая подушка закончится уже через несколько месяцев, а в случае крупной разовой траты тут же окажетесь без резервных денег. Поэтому необходимо сразу восполнять подушку безопасности, как только произошли траты.
Сколько должна быть финансовая подушка? Размер финансовых сбережений на случай непредвиденных жизненных ситуаций зависит от потребностей конкретного человека или семьи. Кому-то в месяц достаточно $500, а для кого-то и $10 тыс. будет мало. Важно приблизительно знать свои ежемесячные финансовые потребности.
Как указывает Ramsey Solutions, информационный портал финансового эксперта Дэйва Рэмси, для одинокого человека со стабильным доходом или для семьи, в которой каждый член имеет постоянный доход, достаточно резервного фонда, покрывающего расходы на 3 месяца. Если же в семье только у одного человека стабильный доход, а у других членов сезонная работа, непостоянный доход или же у кого-то хронические болезни, то финансовая подушка должна покрывать не менее 6 месяцев.
Где хранить подушку безопасности
Недостаточно только накапливать резервный фонд, важно его сохранить. Существует несколько способов сберечь свою подушку безопасности.
Хорошим вариантом сохранности станет банковский вклад. С помощью депозита в банке можно не только сохранить накопленные деньги, но и приумножить их, так как банк регулярно будет выплачивать проценты. Не стоит считать, что проценты приносят большую прибыль, но как минимум средства будут защищены от инфляции. Деньги всегда дешевеют, поэтому лучше заставить их работать.
Альтернативой банковскому счету может стать банковская ячейка. Преимущество такого способа сбережения в том, что никто, кроме владельца, даже банковские сотрудники, не будут знать, что именно он там хранит. Минус такого хранени денег в том, что инфляция обесценивает накапливаемую сумму.
Сайт о рынке потребительского финансирования Consumer Finance одним из вариантов сохранения финансовой подушки называет обычное сбережение наличных средств. Не стоит хранить резервный фонд под подушкой или в стеклянной банке, лучше использовать для этого сейф или тайник. В таком случае деньги всегда будут под рукой.
Например, если деньги срочно понадобятся посреди ночи, то ничто не помешает ими воспользоваться. В случае с депозитами пришлось бы дожидаться утра для снятия средств. Главный минус наличных — их физическая форма. Их можно украсть, забыть, где их спрятали, они могут быть уничтожены в пожаре.
Наиболее разумным будет распределить деньги и хранить разными способами: часть передать банку, а некоторую часть оставить в наличной форме. Если сумма финансовой подушки внушительная, то лучше разделить ее между депозитами в нескольких банках. Таким образом обезопасите себя от потери доступа ко всей сумме в случае внезапного банкротства банка. Разумным будет застраховать свои деньги.
Финансовая подушка предназначена для денежного обеспечения разных непредвиденных жизненных ситуаций. Ее размер должен обеспечивать жизнь в течение минимум трех месяцев. Лучше всего хранить свой резервный фонд в банковских вкладах, но нужно отложить часть наличных для срочных расходов.
