Пример из жизни:
Вы хотите застраховать автомобиль от аварии и выбираете страхование с франшизой 25%. Это значит, что при аварийном случае вы заплатите за ремонт машины 25% от его стоимости, а страховщик — 75%.
Выгода страхования с франшизой
Зачем люди выбирают страхование с франшизой, если при ремонте от них потребуются вложения? Ответ простой: из-за того, что такой полис стоит значительно дешевле. Например, без франшизы полис будет стоить 70 000 рублей, а с франшизой уже 40 000 рублей. Заметная разница!
Виды франшизы в страховании
Разберемся подробнее в отличиях условной, безусловной, временной, высокой и динамической франшиз.
Условная франшиза простыми словами
Этот вид страхования позволяет страховщику не выплачивать застрахованному лицу компенсацию, если она не превышает оговоренный в договоре процент. Но в случае превышения франшизы страховая компания компенсирует затраты полностью.
Пример из жизни:
Машина была застрахована на 10 000 рублей по условной франшизе 10%. Машину немного задели на парковке и страховая компания оценила ущерб в 500 рублей. В таком случае ремонт будет за счет владельца.
Безусловная франшиза в страховании — что это?
Это такой вид страхования, при котором застрахованное лицо в любом случае должно уплачивать сумму франшизы, указанную в договоре страхования. То есть при наступлении случая страховая компания не выплачивает ничего, если затраты не превышают франшизу, и выплачивает только разницу между общей суммой возмещения и безусловной франшизой при превышении суммы.
Пример из жизни:
Машина с безусловной франшизой 1000 рублей получила повреждения на сумму 10 000 рублей. Страховая компания выплатит застрахованному лицу 9000 рублей, потому что 1000 рублей он должен внести сам по договору безусловной франшизы. А если бы у владельца авто был договор с условной франшизой, то СК выплатила бы всю необходимую на ремонт сумму.
Кстати, безусловная франшиза в страховании бывает пропорциональной, то есть выраженной в процентах, а бывает установленной, то есть выраженной в рублях.
Временная франшиза
Временная франшиза в страховании простыми словами это франшиза, выраженная в единицах времени. В условиях четко указывается временной промежуток, в который страховая должна покрывать убытки. Ее применяют в производстве, например, при страховании от простоя, а также в страховании автомобиля, которым пользуются в определенный сезон.
Она тоже может быть условной или безусловной. Условная временная франшиза разрешает страхователю самостоятельно выбрать время использования, а безусловная франшиза такого не позволяет. Страховщик сам определяет время ее действия.
Выгода временной франшизы:
- С ее помощью можно частично сохранить страховую премию, потому что страховое событие может никогда не наступить
- Застрахованное лицо ведет себя предельно аккуратно, чтобы избежать наступления страхового случая
- Оформляется быстро и не требует заполнения большого количества документов, потому что незначительные повреждения страхователь будет выплачивать из своего бюджета
Высокая франшиза для крупных сделок
Не зря эта франшиза называется “высокой”, ведь она распоряжается крупными суммами. Обычно уровень данной франшизы начинается со 100 000$. Ее часто используют для страхования имущества.
Работает высока франшиза таким образом: сначала страховая компания оплачивает все расходы на восстановление имущества, а уже после необходимого ремонта страхователь перечисляет компании ту часть средств, которая была указана в договоре франшизы.
Важное преимущество этой франшизы в том, что она защищает интересы страхователя в суде.
Динамическая франшиза
Любопытный вид страховой франшизы, при котором процент изменяется в зависимости от условий, прописанных в договоре. Динамическая франшиза зависит от страховой компании.
Пример из жизни:
Машина попадает в аварию несколько раз. Владелец оформил динамическую франшизу: на первый страховой случай франшиза была 15%, на второй - 10%, а на третий уменьшилась до 5%.
КАСКО с франшизой: подробности страхования
Рассмотрим отличия страхования по полису КАСКО с франшизой в таблице.
|
|
|
|
| |||||||||
|
|
|
|
| |||||||||
|
|
|
|
| |||||||||
|
|
|
|
|
Важные аспекты франшизы КАСКО:
- Если в ДТП виноват не страхователь машины и есть документ, подтверждающий его невиновность, то ремонт оплачивает виновник происшествия
- Если машину повредили дорожные службы (например, эвакуатор) и не признают своей вины, то восстановление транспортного средства будет за счет владельца
- В случае с дорожными службами страховая компания помогает не финансово, а документально. Она может подготовить документы, необходимые для суда
Экономия КАСКО с франшизой происходит в момент его покупки. При этом за время действия полиса страховое событие, требующее оплаты франшизы, может и не произойти. И даже если оно произойдет, возможно, затраты на ремонт составят лишь небольшую часть от размера франшизы.
Правовые аспекты страхования по франшизе в Российской Федерации
Более двадцати лет в законе не существовало такого понятия как франшиза, но 21 января 2014 года вступили в силу поправки к закону Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I, пункт 9 статьи 10 в редакции Федерального Закона от 23 июля 2013 года № 234 и понятие франшизы наконец-то появилось.
Франшиза — часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы). Договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы.
Теперь франшиза — это законный способ снизить стоимость страхового полиса.
