Следует отметить, что в данных, предоставленных финрегулятором, не учитываются займы ломбардам, кредитным товариществам, МФО и коллекторским агентствам. Чтобы понять общую картину, обратимся к статистике.
К примеру, согласно отчету Нацбанка на конец 2020 года, количество выданных микрокредитов составило более 3 млн тенге, а сумма выданных кредитов — более 440 млрд тенге. При этом, по состоянию на 1 января 2021 года объем ссудного портфеля 26 казахстанских БВУ составил 15,8 млрд тенге (47,6% от совокупных активов), а объем неработающих займов (NPL свыше 90 дней) — 1077 млрд тенге или 6,8% от общего ссудного портфеля. Из них доля NPL 90+ по займам физических лиц составляет 381 млрд тенге или 35,4%. Для сравнения: на начало 2020 года — 408,2 млрд тенге или 34%.
При этом число банковских займов увеличивается. Так, по данным Нацбанка, на 1 июля 2022 года кредиты имели 7,439 млн казахстанцев, за год их количество увеличилось на 962 тыс. человек. Общий объем портфеля физлиц на это же время составил 12,9 трлн тенге. Это на 3,9 трлн тенге, больше, чем в 2021 году. Структура займов показывает, что чаще всего казахстанцы оформляют потребительские беззалоговые кредиты. По состоянию на 1 июля 2022 года объем подобных займов составил 6 трлн тенге. По сравнению с 2021 годом, он вырос на 1,65 трлн тенге.
Лживая статистика — первейший враг экономики
По мнению доктора экономических наук Атамурата Шаменова, потребительское кредитование стимулирует эффективность труда. Другими словами, происходит стимулирование спроса, который увеличивает предложение, что в конечном итоге положительно сказывается на росте ВВП. Но в то же время оно, форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в итоге может способствовать выходу производства за рамки платежеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Здесь очень важно сохранение оптимального баланса, при котором кредитование не будет искусственно раздуваться либо ограничиваться, а кредитные риски при этом будут умеренными. Однако в Казахстане, по словам эксперта, уже долгие годы наблюдается перекос, когда процентные ставки БВУ зашкаливают, а население все больше погрязает в кредитной кабале.
«Главная причина роста просрочек — это падение платежеспособности населения. Все доходы населения съедает инфляция. Об экономической ситуации в стране красноречиво говорит тот факт, что около половины заработной платы казахстанцы тратят на продукты питания».
Он считает, что точечно решить проблему закредитованности населения невозможно, а ужесточение условий потребительского кредитования не даст сколь-нибудь значимого эффекта.
Для ее решения, по мнению эксперта, требуется комплексный подход. Причем, сначала необходимы прозрачные и точные данные, которые дали бы возможность правильно оценить уровень благосостояния граждан и принять соответственные меры.
«Нынешнее положение таково, что произвол банков и других ссудных организаций в вопросах процентной ставки и растущая закредитованность населения подобны экспрессам, мчащимся на всех парах друг против друга. Рано или поздно, но авария неизбежна. Но статистика в данной ситуации окутывает все туманом, препятствуя принятию верного решения», — утверждает Атамурат Шаменов.
В качестве примера эксперт привел данные по безработице.
«По официальным данным, уровень безработицы у нас никогда не превышает 5%, а доля бедных вот уже второй год подряд держится на отметке в 5,2%».
Экономист Марат Абдурахманов причиной проблемы считает заниженные социальные стандарты, которые на порядок разнятся от рекомендованных норм, разработанных международными институтами. В частности, по его собственным расчетам, минимальная оплата труда должна составлять 235 тыс. тенге, по расчетам Всемирного банка — 245 тыс. тенге. Тогда как в настоящее время минимальная заработная плата в Казахстане равняется 70 тыс. тенге, а прожиточный минимум составляет 40 567 тенге.
Эксперт отмечает, что Казахстан давно ратифицировал договоры о внедрении международных стандартов в области государственного социального стандарта, но не торопится их исполнять. Свою лепту в процесс обнищания народа, по словам экономиста, вносит высокая совокупная налоговая нагрузка на доходы, которая, исходя из структуры валовой добавленной стоимости, достигает 80%, а также ставки кредитования, взятые с потолка.
«Во-первых, необходимо вернуть методику исчисления минимальных социальных стандартов 90-х годов, где учитывалась большая часть потребностей человека. Во-вторых, нужен закон о реабилитации граждан по финансовым обязательствам в соответствии с п.2 ст. 718 ГК РК».
Первая мера, по его мнению, даст увеличение социальных стандартов минимум в три раза. А вторая мера позволит вывести граждан из долгового рабства.
«Сейчас достоверно оценить уровень закредитованности не представляется возможным. Но понятно, что он выше уровня, указанного в официальных отчетах. Для недопущения этой ситуации в будущем необходимо ввести необлагаемый минимум на сбережения и прогрессивную шкалу налогообложения, чтобы граждане имели возможность сберегать», — утверждает Марат Абдурахманов.
Кроме того, при расчете предельных ставок кредитования, по мнению экономиста, необходимо руководствоваться рекомендациями Банка международных расчетов.
Казахстанская модель экономики исчерпала себя
Несколько иного мнения придерживается финансовый аналитик Арман Бейсембаев, считающий, что экономическая модель, принятая на заре независимости РК, полностью исчерпала себя. По мнению аналитика, ее эффективность не вызывала сомнений до 2013 года, когда ежегодно рост экономики показывал 8%, 10% и выше. Но с тех пор эти показатели сильно уменьшились в соответствии с законом убывающей доходности. Вот уже несколько лет кряду страна больше тратит, чем зарабатывает. А новой стратегии развития экономики нет. Вернее, есть цели, регулярно декларируемые государством, но нет механизмов и алгоритмов их достижения.
«Действующая всемирная долговая система — делание денег из денег при нулевом производственном цикле и минимальных затратах — неизбежно приведет к коллапсу общества и тотальному долговому рабству. Эффективного экономического рецепта, могущего изменить такой исход, человечество до сих пор не придумало».
Конечно, она на протяжении некоего цикла, по его словам, может быть весьма эффективной и способствовать развитию экономики, но, в конце концов, все закончится масштабным кризисом.
«Даже закон о банкротстве физических лиц, недавно принятый в Казахстане, не способен в корне изменить ситуацию. Это всего лишь клапан, который позволяет сбросить излишнее напряжение рынка. Не зря Президент подверг критике оптимистичные заявления правительства о том, что вопреки мировому кризису, рост экономики страны составил 3%. Для страны с 20-миллионным населением это слишком мало», — отметил Арман Бейсембаев.
В заключение можно констатировать, что с учетом таких экономических факторов, как падение доходов казахстанцев и рост числа бедных, а к последним можно отнести 49,5% казахстанских семей, если посчитать их по методике ученых Алькире и Фостера, рекомендованной ПРООН, то проблема закредитованности населения будет лишь усугубляться.
