Обычно ипотечные кредиты выдаются на длительный период времени: 10−25 лет в зависимости от финансового положения заемщика и условий банка или льготной программы.
При этом заемщики могут воспринимать это как негативный фактор — им придется очень долго вносить ежемесячные платежи, а переплата в итоге окажется большой.
Однако, если учитывать процессы инфляции и изменения уровня доходов, то со временем финансовая нагрузка от ипотеки может снижаться.
Почему ипотека «облегчается»
Допустим, условный казахстанец в 2010 году оформил ипотеку сроком на 15 лет. При этом сумма его ежемесячных платежей составила 40 000 тенге. Учитывая средний курс доллара США за указанный год (147 тенге), это около 272 долларов США.
А средняя заплата достигала 77 611 тенге. Получается, что при постоянной ежемесячной оплате на момент оформления займа платежи могли оказаться довольно высокими для бюджета заемщика.
Однако из-за инфляции, а также роста уровня доходов сумма в 40 000 тенге со временем становится менее ощутимой — так, по текущему курсу это уже 89,64 доллара США, а средняя зарплата уже достигает 340 636 тенге.
Поэтому к окончанию ипотеки условный казахстанец будет выделять меньше средств из своего бюджета на оплату долга.
Выгодно ли платить заранее
Иногда казахстанцы предпочитают внести больше денег по ежемесячному платежу, чтобы быстрее закрыть ипотеку.
Частично-досрочное погашение может оказаться выгодным, ведь сначала большая часть денег уходит на оплату процентов. Поэтому если вносить больше денег, чем определено по договору, то снизится и остаток долга, на который начисляется вознаграждение.
Ранее мы указывали подробные расчеты на тему досрочной оплаты кредита.
Однако этот способ может стать выгодным, если ипотека оформлена недавно, а ежемесячные платежи являются достаточно высокими и оказывают серьезную нагрузку на бюджет.
Но если платежи не занимают слишком большую часть от доходов семьи, то вместо досрочного погашения можно копить оставшиеся деньги, вложив их в депозит или другие инструменты.
Тогда они будут приумножаться, позволяя создать накопления для полного досрочного погашения в будущем или других целей.
Конечно, следует учитывать, что экономическая ситуация в стране и мире может меняться, а приводимые расчеты являются условными.
Однако, если учитывать предыдущие годы, то можно отметить, что из-за инфляции и естественного роста доходов (когда повышается квалификация специалиста) платежи по ипотеке со временем будут оказывать меньшую нагрузку на заемщика.
Поэтому кредит на долгий срок, особенно по льготным условиям займа, может оказаться выгодным.
