Источник: Freepik
Банки каждый день предлагают клиентам новые условия сотрудничества. Касается это и рефинансирования кредитов, которое в 2025 году открывает новые возможности для заемщиков. В этой статье вы найдете полезные советы эксперта и актуальные примеры, которые помогут сделать правильный выбор, а также узнаете, как снизить переплаты и сэкономить на ежемесячных платежах.
Что такое рефинансирование кредита простыми словами
Рефинансирование кредита — это замена старого договора с банком на новый, но на более выгодных условиях (1). Например, если у вас есть кредит с высокой процентной ставкой, вы можете переоформить его на другой с более низкой ставкой, чтобы снизить переплаты. Этот процесс подходит тем, у кого есть несколько займов и желание объединить их в один, чтобы было проще платить. По сути, это способ пересмотреть свои финансовые обязательства и сделать их более удобными и выгодными.
Когда физическим лицам выгодно делать рефинансирование
Рефинансирование кредита может стать отличным решением для снижения финансовой нагрузки. Однако оно подходит не всем и не всегда (2). Важно понимать, в каких ситуациях этот шаг действительно принесет выгоду. Разберемся, когда физическим лицам стоит задуматься о рефинансировании и как определить подходящий момент.
1. Снижение процентных ставок. Если на рынке появились предложения с более низкой ставкой, чем у вашего текущего кредита, рефинансирование позволит уменьшить переплату.
2. Объединение нескольких кредитов. Если у вас есть несколько займов, их консолидация в один поможет упростить контроль над платежами и часто уменьшить общую сумму ежемесячных выплат.
3. Уменьшение платежа. Если финансовая нагрузка стала слишком высокой, продление срока кредита через рефинансирование позволит снизить сумму ежемесячных выплат.
4. Улучшение условий кредитного договора. Иногда рефинансирование помогает убрать скрытые комиссии или изменить другие невыгодные требования, прописанные в старом договоре.
В каких случаях не стоит рефинансировать кредит в других банках
Рефинансирование кредита не всегда приводит к улучшению финансового положения. В некоторых ситуациях оно может стать невыгодным из-за скрытых затрат или других нюансов. Расскажем, в каких случаях лучше воздержаться от рефинансирования в других банках, чтобы не столкнуться с дополнительными трудностями.
1. Высокие комиссии за досрочное погашение. Если ваш текущий банк требует значительную плату за досрочное закрытие кредита, выгода от рефинансирования может свестись к нулю.
2. Незначительное снижение процентной ставки. Если разница между текущей и новой ставкой несущественная, экономия может оказаться минимальной и не оправдает усилий.
3. Большие дополнительные расходы. Оформление нового кредита может включать комиссии, страховки и другие платежи, которые увеличат общую стоимость рефинансирования.
4. Маленький остаток по кредиту. Если до полного погашения текущего займа осталось немного времени, затраты на рефинансирование могут превысить возможную выгоду.
5. Ухудшение кредитной истории. Если у вас снизился кредитный рейтинг, банк может предложить менее выгодные условия, чем по вашему текущему кредиту.
Какие кредиты можно рефинансировать
Важно понимать, какие кредиты можно перевести на новые условия. Это зависит от типа займа, его размера и условий текущего договора.
1. Потребительский кредит
Это один из самых популярных вариантов для рефинансирования. Если ставка по текущему займу слишком высокая или условия стали неудобными, можно оформить новый кредит с более выгодными параметрами.
2. Ипотека
Рефинансирование ипотеки позволяет снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или даже перевести долг в другой банк с более подходящими условиями. Это особенно актуально для займов на долгий срок.
3. Кредитная карта
Если у вас есть долг по кредитной карте с высокой ставкой, его можно перевести в потребительский кредит с фиксированным процентом, что поможет снизить переплату.
Кредиты, которые нельзя рефинансировать
Некоторые виды займов либо невозможно рефинансировать, либо это связано с рядом ограничений. Перечислим основные типы кредитов, которые обычно нельзя переоформить на новых условиях (3).
1. Кредиты с созаемщиками. В этом случае процесс рефинансирования может усложниться из-за необходимости получения согласия всех сторон. Банки часто отказываются пересматривать такие сделки.
2. Кредиты в иностранной валюте. Переход на новые условия может быть невозможен из-за нестабильности курса валют или ограничений банковской политики.
3. Кредиты или кредитные линии, выданные на развитие бизнеса. Займы для предпринимательской деятельности часто оформляются по индивидуальным условиям, которые сложно или невозможно изменить.
4. Микрозаймы. Из-за высоких ставок, небольших сумм и коротких сроков такие кредиты банки не берутся рефинансировать.
5. Кредиты с просроченной задолженностью. Если у заемщика есть просрочки по выплатам, банки не готовы предлагать рефинансирование из-за повышенного риска.
Что важно банкам при рассмотрении заявки на рефинансирование
Источник: Freepik
Рефинансирование — это не только возможность для заемщика улучшить условия кредита, но и серьезное решение для банка. При рассмотрении заявки финансовая организация обращает внимание на ряд критериев, позволяющих оценить риски и платежеспособность клиента.
Подтверждение и размер официального дохода
Банки требуют документального подтверждения стабильного дохода, чтобы убедиться, что заемщик сможет своевременно выплачивать новый кредит. Чем выше ваш заработок и чем он регулярнее, тем больше шансов на одобрение.
Кредитная история
Финансовые организации внимательно анализируют кредитную историю. Если вы ранее допускали просрочки или не выполняли обязательства, это может стать причиной отказа. Хорошая кредитная история, наоборот, повышает доверие банка.
Текущая долговая нагрузка
Банки анализируют, какой процент вашего дохода уходит на погашение кредитов. Если долговая нагрузка превышает 50%, это может вызвать сомнения в вашей платежеспособности.
Тип рефинансируемого кредита
Банки охотнее работают с долгосрочными и крупными кредитами, такими как ипотека, чем, например, с потребительскими кредитами с малым остатком.
Как оформить рефинансирование кредита
Процесс рефинансирования может показаться сложным, но если следовать определенному алгоритму, он пройдет быстро и без лишних проблем. Важно понимать основные этапы и подготовить все необходимые документы заранее.
1. Изучить условия кредита
Сравните предложения разных банков, обращая внимание на процентные ставки, комиссии и дополнительные требования. Выберите наиболее выгодные условия, которые соответствуют вашим финансовым целям.
2. Рассчитать размер будущего платежа
Используйте кредитный калькулятор или проконсультируйтесь с менеджером банка, чтобы узнать точную сумму ежемесячных выплат. Убедитесь, что новый платеж действительно уменьшит финансовую нагрузку.
3. Собрать документы
В современных условиях для рефинансирования кредита требуется всего два документа:
- паспорт гражданина РФ;
- справка о доходах.
4. Обратиться в банк за рефинансированием кредита
Это можно сделать как онлайн, заполнив заявку на сайте банка, так и офлайн, посетив отделение.
Отзыв эксперта о рефинансировании кредита
Наталья Казанцева, доцент кафедры экономической политики и экономических измерений Государственного университета управления, рассказала о том, насколько востребована услуга рефинансирования в условиях высокой ключевой ставки Центробанка.
«Повышение ключевой ставки кардинально изменило кредитные процессы в банках. С одной стороны, растет закредитованность клиентов, имеющих по несколько займов, возрастает их неплатежеспособность. С другой стороны, банки катастрофически теряют столь необходимые им активные операции в виде кредитов. Наметившаяся сберегательная тенденция населения привела к росту пассивных операций, а именно — к росту количества вкладов», — рассказала Наталья Казанцева.
Сложившаяся на рынке ситуация активизировала процессы рефинансирования кредитов, то есть клиенты оформляют новые договоры в том же или другом банке для погашения предыдущего долга. Однако это не всегда выгодно, так как могут возникнуть дополнительные расходы. Например, это могут быть затраты на страхование, межбанковский перевод или оценку имущества.
«Банки, если одобряют подобный кредит, преследуют свою цель. Это может быть нежелание доводить дело до судебных разбирательств в случае прекращения клиентом выполнения своих обязательств или наличие сложностей при реализации залога», — объяснила эксперт мотивацию финансовых организаций.
Снижение кредитной активности населения, особенно в сегменте ипотеки, которая стала недоступной из-за текущей ставки, вынуждает банки бороться за каждого заемщика. Рефинансирование кредитов помогает им привлекать клиентов.
«Эта тенденция продолжится, так как те граждане, которые сегодня берут ипотечные и другие кредиты, надеются в дальнейшем рефинансировать их при снижении ключевой ставки», — прогнозирует эксперт.
Главное о рефинансировании кредита
Источник: Freepik
Это эффективный инструмент для оптимизации финансовых обязательств, но перед его применением важно учесть все детали. Чтобы сделать правильный выбор, необходимо понимать ключевые аспекты процесса. В этом разделе мы собрали самое главное о рефинансировании.
1. Рефинансирование — это замена действующего кредита на новый с целью улучшения финансовых условий, снижения ставки или объединения займов.
2. Рефинансирование кредита выгодно в случаях снижения ставок, необходимости уменьшить ежемесячный платеж или объединить несколько займов в один.
3. Рефинансирование невыгодно, если есть высокие комиссии за досрочное погашение, небольшая экономия на ставке, маленький остаток долга или просрочки.
4. Рефинансировать можно потребительские кредиты, ипотеку и долг по кредитной карте.
5. Невозможно рефинансировать микрозаймы, кредиты с просрочками, созаемщиками или в иностранной валюте, а также кредиты на бизнес.
6. При рефинансировании банки учитывают стабильность дохода, кредитную историю, долговую нагрузку, тип займа.
7. Чтобы оформить рефинансирование, нужно изучить условия кредитования, рассчитать будущий платеж, собрать необходимые документы и подать заявку в банк онлайн или офлайн.
Список источников:
1. Глава 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации.
2. Федеральный закон от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
3. Федеральный закон от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Автор: Анна Катунина
Эксперт: Наталья Казанцева, доцент кафедры экономической политики и экономических измерений Государственного университета управления
