Какие ограничения появились
Если у клиента банка, есть валютный вклад или счет, то он сможет снять с него сумму в пределах $10 тыс. в наличной валюте в кассе банка, остальные средства — оставить на счете или снять в рублях по рыночному курсу на день выдачи.
Как пояснили в ЦБ, речь идет об официальном курсе Банка России, который определяется на каждый день по данным валютных торгов на бирже накануне.
Эта мера распространяется лишь на счета, открытые до 8 марта включительно.
Наличная валюта будет выдаваться только в долларах США в независимости от валюты счета. То есть снять средства со счета в евро или, например, в китайских юанях получится только в долларах. Конвертация других валют в доллар США будет происходить по рыночному курсу на день выдачи.
Банковские клиенты смогут покупать любую валюту безналично и открывать новые валютные счета и вклады, но, если вклад открыт, начиная с 9 марта, снять с него средства в период действия ограничений можно будет только в рублях по рыночному курсу на день выдачи.
Банки продолжат хранить средства на валютных вкладах или счетах с соблюдением всех условий, при которых был открыт вклад.
Важные уточнения
Источники РБК в нескольких крупных банках утверждают, что наличные доллары будут доступны клиентам только в кассах отделений, но не в банкоматах. У Тинькофф Банка, работающего без отделений, банкоматы могут расцениваться как кассовые узлы, деньги можно будет снять там, пояснил РБК представитель банка.
Если в одном банке открыто несколько валютных счетов или вкладов на сумму от $10 тыс., то получить валюту можно только в пределах лимита.
«Раздробить» уже открытый вклад на несколько, переведя деньги в другой банк, чтобы обойти лимит и снять всю сумму, не получится, полагает директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин. По его словам, это все равно будет считаться новым поступлением и снять «дополнительный вклад» можно будет только в рублях. За перевод валюты в сторонний банк может взиматься комиссия.
На валюту, хранящуюся в банковских ячейках, ограничения не распространяются.
Кого затронут меры ЦБ
По данным регулятора, в российских банках около 90% валютных счетов не превышают сумму в $10 тыс, то есть, 90% таких вкладчиков смогут полностью получить средства в наличной иностранной валюте.
Для большинства россиян введенные ограничения будут незаметными, полагает руководитель направления исследований центра «Сколково-РЭШ» Егор Кривошея. Меры ЦБ, в первую очередь, коснутся тех, кто собирался совершить крупные покупки и операции за границей за наличные, считает Бородулин, а также тех, кто хотел снять валютные сбережения и положить в банковскую ячейку.
Тем, кто собирается выезжать за рубеж, эксперт рекомендует снять заранее необходимую сумму в долларах (при наличии открытого до 8 марта валютного счета), либо открыть карточный счет и купить валюту безналично. Карты Visa и Mastercard, выпущенные российскими банками, перестают работать за границей с 10 марта. Расплачиваться за рубежом безналично можно только картами платежных систем «Мир» или китайской UnionPay. Однако «Мир» принимает ограниченное число стран (Турция, Вьетнам, Армения, Белоруссия, Казахстан, Киргизия, Таджикистан, Узбекистан, Южная Осетия и Абхазия), а UnionPay пока выпускает небольшое число российских банков.
Пока действует временный порядок операций с наличной валютой, приобрести ее нельзя, разъяснил ЦБ.
Власти установили ограничения на вывод валюты из России за рубеж
Ранее президент России Владимир Путин подписал указ, согласно которому резиденты не смогут зачислять иностранную валюту на свои счета и вклады в зарубежных банках и брокерах, также вводится запрет на вывоз из страны наличных на сумму свыше $10 тыс. В начале марта ЦБ запретил банкам проводить денежные переводы из России за рубеж нерезидентам из стран, объявивших о санкциях против России или закрывших небо для российских самолетов. Запрет касается физических и юридических лиц из 43 стран и территорий. Среди них Великобритания, Германия, США
Почему ЦБ ввел ограничения
Опрошенные РБК эксперты считают, что действия ЦБ — вынужденная мера. «Наличные доллары и евро фактически снимались с корреспондентских счетов российских банков, открытых в кредитных организациях США и Еврозоны и транспортировались в Россию. На фоне повышенного спроса на наличную иностранную валюту и сложностях с ее получением самими банками ограничения являются вынужденным шагом», — говорит Бородулин.
ВТБ, «Открытие», Промсвязьбанк, Совкомбанк, банк «Россия» и Новикомбанк, например, попали в SDN-лист США, что предполагает фактическую заморозку их долларовых активов и корсчетов. В начале марта Евросоюз запретил продавать, поставлять, передавать и экспортировать банкноты евро в Россию или любому физическому или юридическому лицу, организации или органу в России, включая правительство и ЦБ. Запрет не распространяется на ввоз евро туристами или дипломатами.
В начале марта банки сообщили о повышенном спросе клиентов на наличную валюту, но отметили, что валюта для покрытия спроса у банков есть, а задержки в выдачах могут быть связаны с логистическими трудностями и поступлениями денег в кассы.
Ключевая причина новых ограничений на снятие валюты — санкции, наложенные на часть золотовалютных резервов Банка России, считает главный экономист «Ренессанс Капитала» по России и СНГ Софья Донец. «Если бы не это, просто повышенный спрос населения на наличную иностранную валюту мы бы пережили. В предыдущие кризисы ведь так и было: в 2009 году, например, конвертировали порядка $80 млрд в наличность в ожидании ослаблении рубля. Но сейчас масштаб шока настолько велик и как раз то, что ЦБ не имеет доступа к части своих резервов, подогревает волнение и ощущение дефицита», — поясняет она.
Донец напоминает, что в обычной ситуации Банк России не предоставляет коммерческим игрокам наличную иностранную валюту, но сейчас может оказывать такую поддержку. «Часть резервов может быть в наличной иностранной валюте, которая и уходит в банки», — полагает эксперт.
Сколько валюты есть у банков и как велик спрос населения
Донец уверена, что установленная регулятором пороговая сумма на снятие валютной наличности «хорошо просчитана». «Полагаю, ограничение в $10 тыс. на снятие было рассчитано исходя из того, какой сейчас объем валютных вкладов [населения в банках] и сколько у самого Банка России есть валютной наличности. Это как раз характеризует возможности банков на текущий момент».
За 2021 год российские банки ввезли в страну $16,24 млрд и €8,07 млрд в виде наличности, следует из статистики ЦБ. По сравнению с пандемийным 2020-м поставки американской валюты сократились на 18,4%, а евро, наоборот, выросли почти вдвое, хоть и не достигли объемов 2019 года.
По данным регулятора, совокупный спрос населения на валюту за 11 месяцев 2021 года составил $38,1 млрд — это может быть наличность, снятая с валютных вкладов, полученная по конверсии и напрямую купленная гражданами у банков. На обменные операции и покупку приходилось 40% этой суммы. С учетом обратных операций по продаже валюты и пополнению вкладов чистый спрос россиян на валюту за январь—ноябрь ЦБ оценивал в $8,5 млрд, что меньше объемов фактически ввезенной банками в страну наличности.
По данным на 1 февраля на счетах и срочных вкладах россияне держали $90,6 млрд.
Объем валютных сбережений населения в банках имеет тенденцию к снижению с начала пандемии в 2020 году, когда ставки по валютным вкладам резко снизились из-за обнуления ставки ФРС США. Как писал РБК, банки в декабре 2021 и январе 2022 года резко нарастили остатки валютных активов в кассах — на $5,7 млрд.
По итогам февраля объем наличных денег в обращении в России вырос на 2 трлн и достиг 15,82 трлн руб. на 1 марта.
С 1 по 5 марта включительно объем наличности, выпущенной из банковской системы через кассы, превысил 1 трлн руб., следует из данных ЦБ. Какую долю полученных рублей россияне могли за это время обменять на иностранную валюту, неизвестно.
Какой эффект окажут меры Банка России
ЦБ ввел ограничения, чтобы в первую очередь снизить ажиотажный спрос населения на валюту, говорит Бородулин:
Все вводимые Банком России меры, носят временный характер, с надеждой, что по мере стабилизации ситуации замороженные взаимоотношения с иностранными партнерами будут постепенно восстанавливаться.
Банки сейчас испытывают трудности и с наличной, и с безналичной валютной ликвидностью, отмечает Донец: «Потому что раньше были операции ЦБ, которые могли все сгладить. Раньше мы полагались, что в плохие времена ЦБ сможет проводить валютное РЕПО, валютную ликвидность предоставлять на возвратной или безвозвратной основе, но сейчас этого нет».
«Население довольно сильно отвыкло от черного рынка и привыкло осуществлять все операции через банковский сектор, если вообще не онлайн. Думаю, до черного рынка валюты еще далеко, тем более, что приток безналичной валюты у нас будет осуществляться по текущему счету от экспорта. Пока этот приток есть, для расчетов по импорту или с контрагентами этого будет хватать, весь вопрос в спросе населения», — говорит Донец. Она допускает, что конверсия сбережений россиян из рублей в валюту продолжится в безналичной форме, а отток именно в наличность будет сдержан за счет ограничений.
«Думаю, потребность в подстрахованных сценариях наше население сможет реализовать в других инструментах, включая криптовалюты. Не исключаю, что мы увидим в дальнейшем формирование системы уполномоченных банков [чтобы население получало наличную иностранную валюту от них]. То есть то, что сейчас происходит достаточно стихийно, как-то привести в порядок, сделать курсообразование, например, более гладким», — говорит Донец.
«Продолжительность ограничений будет зависеть от того, чем и когда закончится военная спецоперация России на Украине и насколько длительными будут санкции на золотовалютные резервы ЦБ», — заключает Донец.
Авторы: Юлия Кошкина, Евгения Чернышова
